Il n’existe pas de financement idéal pour tous les véhicules. Le bon choix dépend de la durée de conservation envisagée, de votre besoin de souplesse et du coût total.
Crédit affecté : une protection liée à l’achat
Le crédit affecté est attaché à un véhicule précis. Si la vente n’aboutit pas dans les conditions prévues, le crédit n’a pas à financer un achat inexistant. Cette formule est souvent proposée par le concessionnaire, mais son taux doit être comparé à celui d’autres prêteurs.
Elle convient lorsque le prix et le véhicule sont déjà connus.
Prêt personnel : davantage de liberté
Le prêt personnel n’est pas lié juridiquement à l’achat. Vous pouvez acheter auprès d’un particulier, changer de modèle ou utiliser une partie du montant pour des frais annexes. En contrepartie, un problème avec le véhicule n’interrompt pas automatiquement le remboursement.
Il convient aux projets qui demandent de la souplesse.
LOA : payer l’usage avant de décider
Avec une location avec option d’achat, vous payez des loyers et pouvez acheter le véhicule à la fin. Elle facilite le renouvellement régulier, mais impose souvent un kilométrage et un état de restitution. Additionnez :
- l’apport ou le premier loyer majoré ;
- tous les loyers ;
- les assurances ou services obligatoires ;
- les frais de dépassement et de remise en état ;
- le prix de l’option d’achat.
Une mensualité basse ne signifie donc pas que la LOA est moins chère.
Achat comptant et durée de conservation
L’achat comptant évite les intérêts mais mobilise l’épargne. Conservez une réserve de sécurité pour les réparations et les autres dépenses imprévues.
Plus vous gardez longtemps le véhicule, plus l’achat classique peut devenir intéressant. Si vous changez souvent, comparez la valeur de revente attendue au coût complet d’une location.
Faites trois simulations avec la même durée et le même kilométrage. Comparez ensuite le coût total, la propriété du véhicule en fin de période et le risque que vous êtes prêt à supporter.