Vous disposez d’une somme à verser sur votre prêt immobilier, sans le solder entièrement. Deux résultats sont possibles : conserver une échéance proche de l’actuelle pour finir plus tôt, ou alléger l’échéance en gardant une durée voisine. Le premier réduit davantage les intérêts futurs dans un prêt amortissable à taux fixe ; le second libère du budget chaque mois. Pour choisir, demandez à la banque les deux nouveaux échéanciers et le coût du versement anticipé.
Ce que change le versement
Un remboursement anticipé partiel diminue le capital restant dû. Les intérêts futurs sont alors calculés sur une base plus faible. Le ministère de l’Économie décrit les deux suites possibles : maintenir la mensualité pour raccourcir le prêt, ou réduire la mensualité pour diminuer l’effort de remboursement courant. Faites préciser par votre prêteur les modalités applicables à votre contrat, notamment si plusieurs prêts composent le financement.
Prenons une simulation, sans assurance ni frais : un prêt initial de 150 000 €, dont il reste 120 000 € à rembourser sur 120 mois, au taux nominal fixe de 2 % l’an. La mensualité de capital et d’intérêts est d’environ 1 104 €. Après un versement de 20 000 €, le capital tombe à 100 000 €.
| Hypothèse après versement | Mensualité hors assurance | Durée restante | Intérêts futurs approximatifs |
|---|---|---|---|
| Garder la durée | 920 € | 120 mois | 10 400 € |
| Garder la mensualité | 1 104 € | 99 mois, dernière échéance réduite | 8 500 € |
Sans versement, les intérêts sur les 120 mois restants seraient d’environ 12 500 € dans cette simulation. Ces chiffres arrondis illustrent un prêt à échéances constantes ; ils ne constituent pas un décompte bancaire. L’assurance, une éventuelle indemnité et la date exacte du versement peuvent changer la comparaison. Notre tableau d’amortissement aide à lire la répartition entre capital et intérêts, mais ne remplace pas l’échéancier recalculé par le prêteur.
Vérifier le contrat et les frais avant de décider
Le Code de la consommation, présenté par Service Public, autorise le remboursement anticipé, total ou partiel. Le contrat peut cependant écarter un versement partiel égal ou inférieur à 10 % du montant initial emprunté ; cette limite ne s’applique pas au remboursement du solde. Dans la simulation ci-dessus, 20 000 € dépassent 10 % des 150 000 € empruntés au départ. Cela ne dispense pas de lire les autres conditions du contrat.
Une indemnité de remboursement anticipé peut être prévue. Pour le prêt à taux fixe étudié ici, lorsqu’elle est due, elle ne peut dépasser ni six mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, ni 3 % du capital restant dû avant le versement. Les exonérations légales liées à certaines ventes du logement dépendent aussi de la situation de l’emprunteur ou de son conjoint et de la date du contrat : faites vérifier leur application par le prêteur. Service Public détaille ces limites et exceptions. Ne déduisez pas l’indemnité de notre exemple : demandez son montant pour votre prêt.
Adressez au prêteur une demande écrite en indiquant le montant envisagé et la date souhaitée. Pour les offres émises à compter du 1er juillet 2016, il doit vous communiquer gratuitement et sans tarder les conséquences chiffrées du remboursement, avec les hypothèses utilisées. ABE Infoservice précise cette obligation. Vous pouvez vous appuyer sur notre modèle de demande de décompte, puis demander les deux versions du nouvel échéancier.
Comparez enfin la somme à verser immédiatement, les échéances futures, leur date de fin et le coût de l’assurance selon chaque option. Une mensualité plus basse peut répondre à un besoin de trésorerie ; si votre budget supporte l’échéance actuelle, une durée plus courte réduit généralement davantage les intérêts de ce prêt. La décision dépend aussi de l’épargne que vous souhaitez conserver disponible.
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