Le prêt relais est un crédit de transition destiné aux propriétaires qui achètent un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent. Il avance une partie de la valeur attendue de la vente pour une durée courte.
Comment le montant est déterminé
La banque fait estimer le bien à vendre, puis retient une fraction prudente de sa valeur, dont elle déduit généralement le capital restant dû sur l’ancien crédit. Le pourcentage et la méthode varient selon le dossier et le niveau de certitude de la vente.
Le prêt peut être associé à un nouveau crédit immobilier lorsque le prix du futur logement dépasse l’avance disponible.
Franchise partielle ou totale
Avec une franchise partielle, les intérêts et l’assurance sont payés pendant la période relais. Avec une franchise totale, une plus grande partie des paiements est reportée à la vente, ce qui augmente généralement le coût.
Demandez un tableau indiquant les intérêts, l’assurance, les frais et la somme à rembourser selon plusieurs dates de vente.
Le principal risque : vendre tard ou moins cher
Le prêt relais ne garantit ni le délai ni le prix de vente. Si le marché ralentit, vous pouvez devoir supporter simultanément plusieurs charges ou baisser le prix du bien.
Avant de signer :
- faites réaliser plusieurs estimations réalistes ;
- calculez un scénario avec une vente plus basse ;
- vérifiez la durée initiale et les conditions de prolongation ;
- demandez ce qui se passe à l’échéance si le bien n’est pas vendu ;
- conservez une réserve pour les charges des deux logements.
Une promesse de vente déjà signée réduit l’incertitude, sans supprimer tous les risques.
Comparer les solutions
Étudiez aussi la vente avant achat, une condition suspensive, une location temporaire ou une négociation du calendrier. Le relais est un outil de calendrier, pas une solution à un prix de vente irréaliste.
L’ANIL présente le cadre du contrat de crédit immobilier et rappelle le caractère transitoire du prêt relais.