Une banque n’accorde pas un prêt immobilier sur un seul critère. Elle analyse la capacité de remboursement, la stabilité des ressources, le projet, les garanties et le fonctionnement global des comptes.
Taux d’effort et durée
En principe, les établissements doivent respecter un taux d’effort maximal de 35 %, assurance emprunteur comprise, et une durée qui ne dépasse pas 25 ans. Une tolérance de différé peut exister pour certains projets où l’entrée dans le logement est décalée. Les banques disposent d’une marge de flexibilité limitée, mais elle ne crée aucun droit au crédit.
Le taux d’effort ne suffit pas : la banque regarde aussi le reste à vivre après paiement de toutes les charges.
Revenus et stabilité
Un CDI facilite souvent la lecture du dossier, mais il n’est pas une condition légale. Revenus d’indépendant, CDD, intérim, pensions ou loyers peuvent être retenus avec des méthodes différentes. La banque cherchera surtout un historique cohérent et des justificatifs suffisants.
Évitez les découverts répétés dans les mois qui précèdent la demande et expliquez les mouvements inhabituels plutôt que de les laisser sans contexte.
Apport, épargne et garanties
L’apport peut financer les frais d’acquisition et réduire le montant emprunté. Son absence n’interdit pas automatiquement un prêt, mais elle rend l’analyse plus exigeante.
Le prêteur demande généralement une garantie : caution d’un organisme, hypothèque ou autre sûreté. Il peut aussi exiger une assurance emprunteur couvrant certains risques. Vous restez libre de choisir un autre assureur si le contrat présente un niveau de garantie équivalent.
Constituer un dossier clair
Préparez les justificatifs d’identité, de revenus, d’épargne, de charges, de crédits en cours et les documents du projet immobilier. Comparez le TAEG, le coût de l’assurance, les frais de garantie, les possibilités de modulation et les indemnités de remboursement anticipé.
L’offre ne peut être acceptée qu’après un délai de réflexion de dix jours. Les règles en vigueur sont présentées par le HCSF et dans le guide officiel sur le crédit immobilier.