Le regroupement de crédits consiste à rembourser plusieurs dettes au moyen d’un nouveau prêt unique. L’objectif le plus fréquent est de réduire la charge mensuelle, généralement en allongeant la durée de remboursement.
Une mensualité plus faible n’est pas une économie
La comparaison doit porter sur le coût total avant et après l’opération. Le nouveau financement peut inclure :
- le capital restant dû des crédits repris ;
- les indemnités de remboursement anticipé ;
- les frais de dossier ou de courtage ;
- une nouvelle assurance ;
- les frais de garantie ou d’hypothèque ;
- éventuellement une trésorerie supplémentaire.
Une durée plus longue peut faire fortement augmenter les intérêts, même si le nouveau taux paraît inférieur.
Crédit à la consommation ou immobilier
Le régime juridique dépend de la composition de l’opération et de la part de crédit immobilier. Une garantie hypothécaire engage le bien : en cas de défaut durable, sa vente peut être poursuivie. Faites expliquer par écrit le type de contrat et toutes les conséquences.
Le prêteur doit vérifier la solvabilité. Il doit aussi indiquer si le regroupement crée une dette plus élevée ou plus longue que les crédits remplacés.
Comment comparer une proposition
Demandez un tableau avec :
- les soldes exacts des anciens crédits ;
- le coût de leur clôture ;
- le montant du nouveau prêt ;
- le TAEG, la durée et le montant total dû ;
- le coût de l’assurance et de la garantie ;
- la mensualité avant et après, à périmètre identique.
Refusez toute estimation qui mélange une baisse de mensualité avec une trésorerie supplémentaire sans isoler son coût.
Quand demander de l’aide
Un regroupement peut rendre un budget respirable si les revenus permettent de tenir la nouvelle échéance. Il ne corrige pas une insuffisance durable de ressources. En cas d’impayés ou d’endettement devenu incontrôlable, consultez un Point Conseil Budget et étudiez la procédure de surendettement avant de signer une dette plus longue.
Les informations précontractuelles exigées pour un rachat sont rappelées sur Service-Public.fr.